Интервью исполнительного директора Бюро Автостраховщиков Армении Вагана Аветисяна агентству Медиамакс и порталу Banks.am

- Г-н Аветисян, хотелось бы на конкретном реальном примере разобраться, как в рамках закона об ОСАГО регулируются отношения между потерпевшим, страховой компанией и медицинским учреждением.

В частности, в первых числах апреля в Ереване произошло ДТП с участием легкового автомобиля, принадлежащего одному из такси-сервисов  (полис ОСАГО оформлен со страховой компанией «А») и частным легковым  автомобилем   (полис ОСАГО оформлен со страховой компанией  «B»). Водитель такси с переломами обеих ног был перевезен в одну из городских больниц. Пассажир такси получил лицевое ранение, ему была оказана первая медицинская помощь без стационарного пребывания в больнице. Водитель второго автомобиля обошелся без травм.

Во-первых, хотелось бы узнать, какая из двух страховых компаний  («А» или «B» )  до вынесения заключения  следственного органа должна начать процесс возмещения затрат по оказанию первой неотложной помощи? Должен ли пострадавший (правопреемник) инициировать какие-либо действия для координации действий страховой компании и мед. учреждения?

- С момента наступления страхового случая страховая компания обязана начать процесс оплаты за услуги мед. учреждения по восстановлению здоровья водителя и пассажиров  застрахованного им автомобиля. Оплата будет проводиться в рамках предоплатной системы возмещения. 

В конкретном случае это должна сделать страховая компания «А».  Сумма предоплаты для кажого пострадавшего установлена в размере до 400 000 драмов. По решению конкретной страховой компании, в зависимости от состояния здоровья пострадавшего, неотложности затрат, сумма может быть увеличена.

При первой же возможности с пострадашим заключается обязательство и/или договор, согласно которому, в случае, если следственным органом он будет признан виновной стороной, то внесенная предоплата будет подлежать возврату. После завершения следственного процесса и определения виновника или виновников происшествия страховые компании произведут между собой взаиморассчеты. 

Для Бюро автостраховщиков Армении сумма предоплаты установлена в размере до 750 000 драмов. Бюро возмещает эту сумму в случае: если неизвестна сторона, нанесшая вред здоровью пострадавшего, если автомобиль, нанесший ущерб здоровью  пострадавшего, не имеет страхового полиса ОСАГО, либо находится в угоне, а также в случае банкротства страховой компании.

Что касается второй части вопроса, то после наступления страхового случая пострадавший (его правопреемник, в вашем конкретном случае таковым может быть администрация такси-сервиса) должны оповестить свою страховую компанию о наступлении страхового случая.

- Опробована ли предоплатная система возмещения в мировой практике?

- Изначально логика закона об ОСАГО не предусматривала никакой предоплаты. В частности, предполагалось, что лишь по итогам окончательного следственного заключения страховая компания виновной стороны возместит ущербы.

Однако в ходе обсуждений мы пришли к выводу, что закон, имея социальную направленность, все же мог создавать социальные проблемы для пострадавшей стороны, которая оставалась бы наедине со своими проблемами в ответственный момент оказания неотложной помощи.

Если бы в Армении действовал институт обязательного медицинского страхования (ОМС), то до вынесения окончательного заключения предоплату можно было бы сделать за счет системы ОМС.

Именно поэтому по части ОСАГО мы инициировали и применили т.н. « армянскую модель» предварительного возмещения.

- Водителю такси была сделана операция ноги с использованием металлической конструкции и выдана счет-фактура (к фактуре прилагалась заверенная врачом справка о целевом использовании конструкции), где поставщиком конструкции  выступает третья сторона. Причем до начала оперции пострадавший был поставлен об этом в известность.  Кто и когда обязан оплачивать стоимость этой конструкции до вынесения заключения следственного органа?

- С момента внедрения закона об ОСАГО мы выявили некоторые проблемы, связанные со  взаимодействием между страховыми компаниями, Бюро и мед. учреждениями. Именно этим проблемам был посвящен состоявшийся недавно круглый стол с участием всех заинтересованных сторон. В частности, мы обратились к представителям мед. учреждений с просьбой не принимать от пациентов каких-либо платежей, вместо этого, начиная с момента поступления пострадавшего в больницу, привлекать к процессу оплаты соответствующие страховые компании либо Бюро.

В ходе обсуждений мы также озвучили необходимось обеспечения больниц необходимыми медицинскими принадлежностями, в том числе и отмеченными вами металлическими конструкциями. Тем самым, мы стремимся исключить из платежной схемы третью сторону (контрагента), чтобы обеспечить прозрачность процесса возмещения. Я не вижу никаких препятствий для организации подобного механизма оплаты.

Со своей стороны, пострадавшая сторона должна осознавать, что предоплата - это не деньги, которые будут выданы лично ему – это те средства, которые будут оплачены страховой компанией (Бюро) мед. учреждению за услуги по восстановлению здоровья пострадавшего. 

Если пострадавшая сторона все же оплатила те или иные услуги, связанные с его пребыванием в больнице, покупкой необходимых для его лечения средств, в конкретном случае - металлической конструкции, то эта сумма будет возмещена пострадавшему лишь после вынесения заключения следственного органа. И в случае, если пострадавшая сторона будет признана невиновной, ему на основании счет-фактур, чеков контрольно-кассовых аппаратов и соответствующего обоснованного врачебного заключения будет компенсирована уплаченная сумма. Эту сумму обязана заплатить пострадавшему та страховая компания, чей клиент будет признан виновным в ДТП.

Во всех случаях я призываю, чтобы пострадавшие не делали выплат мед.учреждению, этим должны заниматься страховые компании (Бюро).

- Но, согласитесь, что для этого страховая компания должна сама проявлять инициативу, следить за судьбой пострадавшего клиента….

- Должна быть проявлена обоюдная инициатива – страховой компании и мед.учреждения.

По части страховых компаний хотел бы отметить, что последние работают на равном нормативно-правовом поле, единственное конкурентное преимущество – это качество предоставляемых услуг.  Думаю, со временем это сознание еще больше укрепиться.

- Какие документальные свидетельства должна предоставить больница для беспрепятственной организации последующего процесса возмещения?

- В случае, если потерпевший будет признан невиновным, он должен обратиться с письменным заявлением к страховой компании, выступающей страховщиком противоположной стороны.

Для дальнейшей организации процесса возмещения страховой компании будут необходимы следующие документы: выписка из амбулаторной карты, консультационное заключение, эпикриз, а также оплаченные счет-фактуры, чеки контрольно-кассовых аппаратов.

- На что может рассчитывать пострадавший пассажир такси, ведь так или иначе он является невиновной пострадавшей стороной ДТП?

- Не все так однозначно, ведь не исключено, что по итогам следствия виновным может быть признан пассажир, создавший препятствия для нормальной езды. Так что, все отмеченные выше процедуры относятся в равной степени как к водителю, так и и пассажиру/пассажирам автомобиля. 

- А несет ли такси-сервис какие-либо обязательства в ходе организации процесса возмещения водителю и пассажиру такси?

- Только по части оповещения своей страховой компании о наступлении страхового случая. 

- В какие сроки следственное управление Полиции обязано вынести заключение по конкретному ДТП?

- Практика показывает, что если в ходе ДТП нанесен вред здоровью, то окончательное заключение следственного органа выдается в среднем в срок от 2-х до 4-х месяцев.

- Но ведь это довольно большой срок…

- Согласен, хотя этот вопрос и связан с системой ОСАГО, но он находится вне рамок регулирования страхового рынка. Мы озвучили эту проблему и надеемся, что сроки будут пересмотрены в среднесрочной перспективе.

Все дело в том, что с внедрением ОСАГО значительно возросло число зарегистрированных случаев ДТП, что привело к нехватке ресурсов в следственных органах.

- Известо, что после заключения следственного органа, невиновная пострадавашая сторона имеет право возмещения личного ущерба в размере до 3 млн. На что может рассчитывать пострадавший, если он будет признан невиновным?

- Хотел бы уточнить, что в размер суммы до 3 млн. входят также 400 000 драмов предоплаты. Дальнейшая процедура оценки ущерба основана на том, что для каждого конкретного случая применяется механизм возмещения по факту, в соответствии c  величиной ущерба.

В соответствии с нормативно-проавой базой, на основании заключения экспертизы врачебно-социальной комиссии, пострадавший может рассчитывать на возмещение затрат по дальнейшему лечению/реабилитации, компенсации дохода по нетрудоспособности и т.д. Наиболее подробная информация по этим вопросам приведена на официальном сайте Бюро Автостраховщиков Армении www.paap.am (раздел правовые акты).